SIP कैलकुलेटर जो पूरी तस्वीर दिखाता है

SIP क्या है?

सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान यानी SIP एक स्थायी निर्देश है जिससे हर महीने एक तय रकम म्यूचुअल फंड में निवेश होती है। रकम आपके बैंक खाते से अपने आप कटती है और उस दिन के भाव पर फंड की यूनिटें खरीदी जाती हैं। सालों में इसके दो फ़ायदे होते हैं: "कब निवेश करें" का सवाल खत्म हो जाता है, और अच्छे-बुरे महीनों में आपकी खरीद का औसत भाव बन जाता है।

ज़्यादातर फंड हाउस में SIP ₹500 महीने से शुरू हो जाती है। आप इसे कभी भी रोक, बढ़ा या बंद कर सकते हैं; ELSS (टैक्स बचाने वाले) फंड को छोड़कर कोई लॉक-इन नहीं होता, जहाँ हर किस्त तीन साल के लिए लॉक रहती है।

SIP कैलकुलेटर कैसे काम करता है

हर मासिक किस्त जितने महीने निवेशित रहती है, उतने समय अलग से कंपाउंड होती है। AMFI और सभी फंड हाउस जो मानक फ़ॉर्मूला इस्तेमाल करते हैं, वह मानता है कि SIP हर महीने की शुरुआत में निवेश होती है:

• P मासिक SIP राशि है
• r मासिक दर है, यानी सालाना रिटर्न ÷ 12
• n महीनों की संख्या है

स्टेप-अप के साथ यह फ़ॉर्मूला साल-दर-साल लगाया जाता है और हर साल SIP बढ़ा दी जाती है; यह पेज अंदर से यही करता है। अपेक्षित रिटर्न एक अनुमान है, वादा नहीं; म्यूचुअल फंड रिटर्न बाज़ार पर निर्भर है।

सालाना स्टेप-अप इतना मायने क्यों रखता है

ज़्यादातर लोगों की आय हर साल बढ़ती है, पर SIP वहीं रहती है जहाँ पहले दिन तय की थी। स्टेप-अप SIP हर साल किस्त को एक तय प्रतिशत से बढ़ाती है। अंतिम कॉर्पस पर इसका असर जितना दिखता है उससे कहीं बड़ा है।

₹10,000 महीना, 12% पर, 20 साल के लिए लें। बिना बढ़ाए यह लगभग ₹1 करोड़ बनता है। 10% सालाना स्टेप-अप के साथ वही शुरुआती रकम लगभग ₹2 करोड़ बन जाती है, और बढ़ोतरी महसूस भी नहीं होती क्योंकि वह आपकी सैलरी के साथ चलती है। ऊपर स्लाइडर से आज़माएँ।

SIP बनाम लमसम

अगर आपके पास पहले से बड़ी रकम है, तो उसे एक साथ निवेश करना आमतौर पर सालों में फैलाने से बेहतर होता है, क्योंकि पैसा ज़्यादा समय निवेशित रहता है। SIP दो स्थितियों में जीतती है: जब आपके पास अभी पैसा नहीं है (जो ज़्यादातर लोगों का हाल है), और जब आप आज के भाव पर सब कुछ दाँव पर नहीं लगाना चाहते। मासिक सैलरी के लिए सवाल खुद जवाब दे देता है; SIP ही वह तरीका है जो पैसे के आने के ढंग से मेल खाता है।

महँगाई के बाद की संख्या क्यों मायने रखती है

2046 में ₹1 करोड़ से वह नहीं खरीद पाएँगे जो आज ₹1 करोड़ से खरीद सकते हैं। 6% महँगाई पर दाम लगभग हर 12 साल में दोगुने होते हैं, इसलिए 20 साल दूर का कॉर्पस आज के रुपयों में अपनी दिखने वाली कीमत का करीब एक-तिहाई होता है। महँगाई का टॉगल चालू करके अपना नतीजा आज के पैसों में देखें। अगर आप किसी खास लक्ष्य, जैसे बच्चे की पढ़ाई या रिटायरमेंट, की योजना बना रहे हैं, तो यही वह संख्या है जिससे योजना बनानी चाहिए।

SIP रिटर्न पर टैक्स कैसे लगता है

हर SIP किस्त को अलग खरीद माना जाता है, इसलिए रिडीम करते समय यूनिटें उसी क्रम में बिकती हैं जिसमें खरीदी गईं। इक्विटी फंड में 12 महीने से ज़्यादा रखी यूनिटों का मुनाफ़ा लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन है, जिस पर एक वित्त वर्ष में ₹1.25 लाख से ऊपर के मुनाफ़े पर 12.5% टैक्स लगता है; 12 महीने से कम पर 20%। अप्रैल 2023 के बाद खरीदे डेट फंड पर, अवधि चाहे जो हो, आपके इनकम-टैक्स स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है। हर बजट में दरें बदल सकती हैं, इसलिए रिडीम करने से पहले चालू साल के नियम देख लें।

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