साल-दर-साल
| उम्र | चरण | मासिक SIP या निकासी | बैलेंस |
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प्लानर कैसे काम करता है
ज़्यादातर रिटायरमेंट कैलकुलेटर आपसे कॉर्पस का अंदाज़ा पूछते हैं। यह प्लानर उसे आपके खर्च से तीन कदमों में बनाता है।
- रिटायरमेंट पर आपका खर्च। आज का मासिक खर्च, रिटायरमेंट तक के सालों की महँगाई से बढ़ाकर। 6% पर, 30 की उम्र में ₹50,000 महीना 60 पर करीब ₹2.87 लाख महीना हो जाता है।
- वह कॉर्पस जो यह खर्च चलाए। वह रकम जो रिटायरमेंट के बाद के रिटर्न पर, हर महीने वह खर्च दे सके, जो हर साल महँगाई के साथ बढ़े, आपकी तय उम्र तक। निकासी SWP कैलकुलेटर वाले नियम से होती है: हर महीने एक महीने का रिटर्न, फिर निकासी।
- अंतर भरने वाली SIP। आपकी मौजूदा बचत रिटायरमेंट से पहले के रिटर्न पर बढ़ाई जाती है; बाकी अंतर एक मासिक SIP से भरता है जो अभी शुरू होती है और हर साल बढ़ती है।
एक उदाहरण
उम्र 30, 60 पर रिटायरमेंट और 85 तक की योजना, आज ₹50,000 महीना खर्च, ₹5 लाख बचत। 6% महँगाई, रिटायरमेंट से पहले 11% और बाद में 8% पर, 60 पर ज़रूरी कॉर्पस करीब ₹6.46 करोड़ है। ₹5 लाख बढ़कर करीब ₹1.34 करोड़ होते हैं, और बाकी के लिए हर साल 10% बढ़ने वाली करीब ₹6,800 महीने की SIP चाहिए, या बिना बढ़ाए करीब ₹18,100 महीना।
बढ़ती और एक जैसी SIP के बीच का यह फ़र्क वही असर है जो SIP कैलकुलेटर दिखाता है: आय के साथ बढ़ने वाली रकम बाद के सालों में ज़्यादातर काम करती है।
संख्या को सबसे ज़्यादा क्या बदलता है
महँगाई और योजना की उम्र कॉर्पस को सबसे ज़्यादा बदलते हैं, क्योंकि वे दशकों तक असर करते हैं। 6% की जगह 7% महँगाई, या 85 की जगह 90 तक योजना आज़माएँ और कॉर्पस बदलते देखें। बचत की तरफ़, शुरुआती उम्र और स्टेप-अप, रिटर्न के अनुमान से ज़्यादा मायने रखते हैं।
यह प्लानर क्या शामिल नहीं करता
इसमें EPF, NPS या पेंशन शामिल नहीं है, जब तक आप उन्हें "अब तक बचत" में न जोड़ें, और यह सभी खर्चों को एक ही महँगाई दर से बढ़ता मानता है। इलाज का खर्च अक्सर तेज़ी से बढ़ता है। निकासी पर टैक्स नहीं घटाया गया है। इसे लक्ष्य का आकार देखने के लिए इस्तेमाल करें, फिर EPF, NPS और SWP कैलकुलेटर से हिस्सों की जाँच करें।
आम सवाल
भारत में रिटायर होने के लिए कितना पैसा चाहिए?
यह आपके खर्च, महँगाई और पैसे को कितने साल चलना है, इस पर निर्भर है। आज ₹50,000 महीने के खर्च, 30 साल बाद 60 पर रिटायरमेंट और 85 तक की योजना के लिए, 6% महँगाई और रिटायरमेंट के बाद 8% रिटर्न पर करीब ₹6.5 करोड़।
क्या भारत में 4% निकासी दर सुरक्षित है?
4% का नियम कम महँगाई वाले अमेरिकी आँकड़ों से आया है। 6% महँगाई और 8% रिटर्न पर, यह प्लानर जो कॉर्पस निकालता है उसमें पहले साल की निकासी करीब 5.3% है, जो ठीक योजना की उम्र पर खत्म होती है।
क्या मुझे अपना EPF बैलेंस जोड़ना चाहिए?
अपना मौजूदा EPF, NPS और बाकी रिटायरमेंट बचत "अब तक बचत" में जोड़ें। आगे के EPF योगदान तब तक नहीं गिने जाते जब तक आप उन्हें SIP में शामिल न करें।